/ Uutinen
Yleistyneet sään ääri-ilmiöt, kuten rankkasateet, tulvat ja myrskyt, aiheuttavat taloyhtiöille yhä enemmän vahinkoja. Monelle tulee kuitenkin yllätyksenä vasta vahingon jälkeen, ettei vakuutus korvaakaan kaikkea niin kuin oli ajateltu. Syynä eivät ole yksittäiset poikkeukset, vaan vakuutusehdoissa on tarkkoja rajoja ja ehtoja, joita ei ole välttämättä tullut huomioineeksi.
Taloyhtiön hallitukselle ja isännöitsijälle tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusten sisältöön kannattaa perehtyä ajoissa, eikä vasta sitten, kun vahinko on ehtinyt jo sattua.
Mitä taloyhtiön kiinteistövakuutus oikeasti sisältää?
Taloyhtiön kiinteistövakuutus on yleensä pakettivakuutus, joka koostuu useasta osasta: omaisuusvakuutuksesta, vastuuvakuutuksesta, hallituksen vastuuvakuutuksesta ja oikeusturvavakuutuksesta. Luonnonilmiövahingot kuuluvat omaisuusvakuutuksen piiriin, mutta vain rajatusti ja tietyin ehdoin. Suomessa vakuutustuotteita on paljon ja niiden sisällöt poikkeavat toisistaan merkittävästi.
Mitä tämä tarkoittaa käytännössä?
Pelkkä ”kiinteistövakuutus on voimassa” ei riitä. Taloyhtiön täytyy tietää:
- mitä luonnonilmiöitä vakuutus kattaa
- millä raja-arvoilla
- ja millaisissa tilanteissa korvaus voidaan evätä
Rankkasateet paljastavat vakuutusten heikot kohdat
Rankkasadevahinkojen korvattavuus riippuu vakuutusyhtiöstä ja vakuutustuotteesta. Tyypillisesti korvauksen edellytyksenä on, että sadetta on tullut vähintään 30 mm tunnissa tai 75 mm vuorokaudessa (joissakin tuotteissa raja on hieman alempi). Lisäksi edellytetään, että rakenteet, sadevesiviemärit ja kallistukset on tehty määräysten mukaisesti, mutta ne eivät ole ehtineet ohjata vettä pois. Osa perustuotteista ei korvaa rankkasadevahinkoja lainkaan.
Mitä pitää huomioida?
- Vahinko voi näyttää ilmiselvältä, mutta ei ylitä vakuutuksen raja-arvoja.
- Rakenteiden puutteet tai huollon laiminlyönnit voivat johtaa korvauksen epäämiseen.
- Laajemmat vakuutukset tarjoavat parempaa turvaa, mutta niitä ei ole automaattisesti kaikilla taloyhtiöillä.
Tulvat aiheuttavat vahinkoja, mutta korvauksia saa harvoin
Tulvavakuutuksissa puhutaan yleensä merivesi- ja vesistötulvista. Vaikka tulvaturva löytyy lähes kaikilta vakuutusyhtiöiltä, korvattavuus on heikko. Yleinen ehto on, että tulvan esiintymistodennäköisyys on keskimäärin kerran 50 vuodessa tai harvemmin. Käytännössä tämä tarkoittaa, että monet todelliset tulvat jäävät korvausten ulkopuolelle.
Jos joki tai vesistö on tulvinut alueella aiemminkin, vakuutusyhtiö voi katsoa tulvan olevan ”liian tavanomainen” korvattavaksi, vaikka vahingot olisivat merkittäviä.
Myrskyvahingoissa tuulen voimakkuus ratkaisee
Myrskyvahingoissa ratkaisevaa on tuulen nopeus. Vakuutusehdoissa raja on tyypillisesti 14–21 m/s, joko keskituulena tai puuskissa. Jos raja-arvoa ei ole määritelty, vahingon on oltava äkillinen ja ennalta arvaamaton. Vakuutusyhtiöt tarkistavat tuulitiedot usein lähimmältä säähavaintoasemalta.
Hyvä huomioida:
- Lähin sääasema voi olla kaukana taloyhtiöstä, eikä mittaus vastaa paikallista tilannetta.
- Korvauspäätöksiä voidaan joskus muuttaa, jos käytettävissä on lisänäyttöä paikallisista olosuhteista (esim. asiantuntijalausunto tai uutistiedot).
Konkreettinen esimerkkitilanne
Taloyhtiön kellariin tulvii vettä rankkasateen jälkeen. Asukkaat olettavat, että vakuutus korvaa vahingot. Vakuutusyhtiö selvittää sateen määrän lähimmältä mittausasemalta ja toteaa, ettei raja-arvo täyttynyt. Lisäksi huomataan, että sadevesiviemärin kapasiteetti ei vastaa nykyvaatimuksia. Korvausta ei makseta, vaikka vahinko on todellinen ja kallis.
Tämä ei ole poikkeus, vaan tyypillinen tilanne.
Mitä taloyhtiössä kannattaa tehdä?
Taloyhtiö ei voi hallita säätä, mutta se voi hallita riskejään. Olennaista on ymmärtää vakuutusten rajat ja varautua niihin etukäteen.
- Tarkista vakuutusehdot: erityisesti rankkasateiden, tulvien ja myrskyjen raja-arvot. Oikeanlaisen vakuutuspaketin hankkiminen on tärkeää.
- Arvioi rakennuksen riskikohdat: kellarit, salaojat, sadevesiviemärit ja pihakaadot.
- Huolehdi dokumentaatiosta: kunnossapito ja huollot on pystyttävä osoittamaan.
- Harkitse vakuutusturvan laajentamista, jos nykyinen suoja on suppea.
- Sovi toimintamalli vahinkotilanteisiin: kuka kerää tiedot ja miten näyttöä hankitaan.
- Tee taloyhtiön riskikartoitus: kartoita taloyhtiösi tilanne ilmastoriskiohjeen avulla.
